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没结婚也能一起买房 “连心贷”再现江湖

没结婚也能一起买房 “连心贷”再现江湖

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  2月22日,有市场消息称,有银行近期针对雄安购房者推出新的商业产品“连心贷”,主要以未婚男女朋友作为共同还款人。

  “连心贷”一出,立即引起了市场的热议,若是夫妻或家庭成员作为共同还款人可以理解,但是未婚男女朋友作为共同还款人,还是很容易引起质疑。男女朋友关系如何界定?万一两人“不连心”了,分手了之后怎么办?

  实际上,“连心贷”并非“新玩法”,早在2014前就曾出现。但因其总体业务量较小,并未被市场关注到,如今为何再次掀起波澜?

  易居研究院智库中心研究总监严跃进认为,从出发点来说,“连心贷”的目的是增强购房者的额度。因此如果银行确实推出了这项业务,市场亦无须苛责,这说明各地银行主动对接市场,主动针对目前房贷中存在的问题进行了信贷产品的翻新,是目前房地产市场复苏中的金融机构的主动作为。

  雄安“连心贷”与百岁贷、接力贷,本质上是一样的,就是针对各类群体,创设的产品。雄安“连心贷”,针对的是来雄安创业的年轻群体(但未婚),这个比例可能不大,但释放出这种信号,就是告诉大家,产品很多,总有一款适合你。从侧面也反映出,银行放贷的压力很重,广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉指出。

  但从信贷产品本身风险角度看,“连心贷”由于还款主体是男女朋友,更多的是情感关系,并没有法律关系,若后续出现情感纠纷,出现违约的概率较大;此外,对于者自身而言,若后续出现情感纠纷,难以划分各自义务,也会给自身带来更多的麻烦,建议男女还是谨慎使用连心贷进行。诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱建议。

  李宇嘉则认为,针对不同群体,创设不同的产品,其实这些年银行一直在做,特别是在零售端,进行差异化的金融产品营销,这是大趋势,各个银行都在做自己的创新,这次雄安“连心贷”就是农行的创新,也是为了迅速提高市场份额。其风险在于,如果男女双方因感情破裂而分手,如何偿还和接续。我认为,这些会在合同中明确,如果分手,是否各自按一半额度各自分担月供,或其他。这些担忧大可不必,一方面,多数人会考虑失信的后果,不会贸然失信;另一方面,即便失信了,抵押物还在银行。关键是,要提振各方按揭申请的预期。

  当前,楼市复苏仍有待持续发力,“接力贷”“百岁贷”“合力贷”“连心贷”等各类房贷近期不断登上热搜,各地商业银行针对目前房地产市场的交易行情均落实了宽松的政策。

  2月15日晚间,南宁建发房产一张“重磅利好”海报出圈,其中表示“子女作为共同借款人,最长可贷至100岁”。2月16日,有媒体报道,杭州一家商业银行此前一直执行的是子女作为共同借款人,最长年限可至85岁。另据《宁波晚报》消息,宁波已有2家银行(中信银行(601998)、北京银行(601169))于近期调整房贷政策,将“年龄+年限”之和提升至最高80周岁。北京也有银贷年龄期限上限为80岁,但中介表示需要“收入证明或退休金达到一定标准”。

  李宇嘉认为,主要原因就在于,居民按揭买房的动力在下降,2022年按揭占比创新低,今年伊始,这种趋势延续。这个问题很严重。一方面,按揭是银行最优质的资产了,不愿意买房,银行资产质量下降,而国家对国有金融企业利润考核在趋严;另一方面,不愿意,高位的楼市很难托起来,上下游的相关业务,也受影响。

  严跃进表示,当前一些地方创设的政策,出发点是好的,但很容易发酵成社会热点问题或被网友调侃的话题,反而使得既有的正规信贷政策受冲击。很重要的原因是,部分房贷产品突破了原有房贷的标准流程,过分地从推销房贷的角度入手,结果可能试点不成功,反而留下了网友的调侃或质疑。

  “百岁贷”“连心贷”等一系列房贷在很大程度上是通过剑走偏锋的手法开展竞争和营销,以吸引购房者买房,但类似吸引眼球的举措虽然可能在短期内促进银贷业务实现增长,却透支了居民的未来消费能力,可能会埋下一系列的风险隐患。

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  • 编辑:孙宏亮
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